Bolån – så fungerar det

Vad ett bolån är

Ett bolån är ett lån där bostaden står som säkerhet. Eftersom banken har pant är räntan normalt betydligt lägre än på ett lån utan säkerhet, och återbetalningstiden är lång.

Baksidan är att bostaden kan tas i anspåk om lånet inte betalas. Ansökan förutsätter värdering av bostaden och en kreditprövning av din ekonomi.

Axo Finans hanterar inte bolån. Den här sidan är till för att förklara reglerna. Själva bolånet ansöker du om hos en bank.

Bolånetaket är 90 procent

Sedan den 1 april 2026 regleras bolånetaket i lagen om begränsning av bostadskrediter. Vid köp av bostad får bolånet uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Tidigare låg taket på 85 procent och reglerades i Finansinspektionens föreskrifter.

Resterande del måste finansieras på annat sätt. På en bostad för 3 000 000 kr innebär det minst 300 000 kr i kontantinsats. För att utöka ett befintligt bolån, så kallat tilläggslån, är taket 80 procent.

Amorteringskravet

Hur mycket du måste amortera varje år beror på belåningsgraden, alltså hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde.

1. Över 70 procent – minst 2 procent av kreditbeloppet per år.
2. Mellan 50 och 70 procent – minst 1 procent per år.
3. Under 50 procent – inget lagstadgat amorteringskrav.

Det tidigare skärpta amorteringskravet för hushåll med lån över 4,5 gånger årsinkomsten är avskaffat. Källa: Finansinspektionen.

Delarna i ett bostadsköp

Tre begrepp blandas ofta ihop. De hänger samman men betyder olika saker, och var och en har en egen sida:

1. Kontantinsats – hela den del av köpet som inte finansieras med bolån, alltså minst 10 procent.
2. Handpenning – den del av kontantinsatsen som betalas redan vid kontraktsskrivningen, ofta omkring 10 procent av köpeskillingen. Det är ingen extra kostnad utöver kontantinsatsen.
3. Lånelöfte – bankens förhandsbesked om hur mycket du kan låna. Inte bindande, och krav från mäklare inför budgivning.

Historiskt delades bolånet dessutom upp i botten- och topplån. Läs om varför bottenlån används allt mer sällan i dag.

Att låna till kontantinsatsen

Banker utgår från att kontantinsatsen kommer från eget sparande. Tar du ett lån utan säkerhet för att täcka den syns det i kreditupplysningen och räknas som en skuld när banken prövar ditt bolån.

Det påverkar din återbetalningsförmåga och kan minska hur stort bolån du beviljas, eller leda till avslag. Räntan på ett lån utan säkerhet är dessutom högre än på ett bolån, så den samlade månadskostnaden blir högre.

Var du ansöker om bolån

Bolån ansöker du om hos en bank. Axo Finans förmedlar inte bolån och den här sidan är enbart informativ.

Vill du jämföra bolåneräntor mellan banker görs det av Zmarta, som har tillstånd från Finansinspektionen – se bolån hos Zmarta.

Vanliga frågor om bolån

Hur mycket får jag låna till en bostad

Vid köp får bolånet uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde sedan den 1 april 2026. Hur mycket du faktiskt beviljas avgörs av bankens kreditprövning.

Hur stor kontantinsats behöver jag

Minst 10 procent av bostadens marknadsvärde. På en bostad för 3 000 000 kr blir det 300 000 kr.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Handpenningen är den del av kontantinsatsen som betalas vid kontraktsskrivningen. Den är alltså en del av kontantinsatsen, inte en extra kostnad.

Hanterar Axo Finans bolån

Nej. Bolån hanteras av banken. Via Axo Finans ansöker du om lån utan säkerhet, alltså privatlån.

Sammanfattning

Ett bolån har bostaden som säkerhet och får vid köp uppgå till högst 90 procent av marknadsvärdet sedan den 1 april 2026. Minst 10 procent finansieras som kontantinsats, varav en del betalas som handpenning vid kontraktsskrivningen. Amorteringskravet styrs av belåningsgraden. Bolån hanteras av banken, inte av Axo Finans.