Samla lån

Att samla lån innebär att flera krediter löses och ersätts av ett nytt lån med en månadskostnad och en ränta. Det nya lånet kallas ofta samlingslån och är ett privatlån utan säkerhet. Du blir inte skuldfri av att samla lån, men skulden får en tydligare struktur.

Om räntan på det nya lånet är lägre än på de krediter du har i dag kan kostnaden minska. Väljer du samtidigt en längre återbetalningstid kan den totala kostnaden i stället bli högre, även om månadskostnaden sjunker. Båda delarna behöver räknas på innan du bestämmer dig.

En kreditprövning görs alltid, och det är långivaren som avgör om lånet beviljas och till vilken ränta.

Det avgörande är vad du betalar i dag jämfört med vad du skulle betala efter en sammanslagning. Har du flera mindre krediter med hög ränta, till exempel kortkrediter eller avbetalningar, är utgångsläget ofta att en samlad kredit har lägre ränta.

Räkna så här: lägg ihop den ränta du betalar på dina nuvarande krediter under den tid som återstår, och jämför med räntekostnaden för det nya lånet över hela dess löptid. Använd effektiv ränta i båda leden, eftersom den räknar in avgifter.

Det som gör jämförelsen missvisande är löptiden. Ett samlingslån med lång återbetalningstid ger en märkbart lägre månadskostnad, men kan kosta mer totalt än de krediter det ersätter.

Kostnaden styrs av räntan, återbetalningstiden och eventuella avgifter. Räntan sätts individuellt utifrån din ekonomi. Jämför alltid på den effektiva räntan, som räknar in både nominell ränta och avgifter och därför visar den verkliga årskostnaden.

Räkneexempel: ett lån på 200 000 kr med 120 månaders återbetalningstid och rörlig nominell ränta 6,95 % ger en effektiv ränta på 7,18 %. Månadskostnaden blir 2 317 kr och totalt att betala 278 042 kr. Exemplet är utan uppläggningsavgift och aviavgift.

Den längsta återbetalningstiden är 15 år. Vid 200 000 kr skiljer det 85 242 kr i räntekostnad mellan fem och femton års löptid, vilket visar hur mycket löptiden betyder när du samlar krediter.

Blir jag skuldfri om jag samlar mina lån?

Nej. Krediterna ersätts av ett nytt lån, så skulden finns kvar. Det som förändras är att du får en månadskostnad och en ränta i stället för flera, och att den totala kostnaden kan bli lägre eller högre beroende på ränta och löptid.

Vad kostar det att samla lån?

Med en nominell ränta på 6,95 % kostar ett lån på 200 000 kr 2 317 kr per månad vid 10 års återbetalningstid, och totalt 278 042 kr. Din faktiska kostnad beror på vilken ränta du erbjuds och hur lång återbetalningstid du väljer.

Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan påverka dina möjligheter att beviljas ett samlingslån. Vissa långivare tar ändå emot ansökningar. En kreditprövning görs alltid, och det är långivaren som avgör.

Kan jag betala tillbaka lånet i förtid?

Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du alltid rätt att lösa lånet i förtid. Vid rörlig ränta tillkommer ingen extra kostnad. Vid bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning för den tid som återstår. Du har också 14 dagars ångerrätt på lånet.

Att samla lån innebär att flera krediter ersätts av ett lån med en månadskostnad. Det gör dig inte skuldfri, och den totala kostnaden kan bli både lägre och högre beroende på ränta och återbetalningstid. Jämför alltid på effektiv ränta och räkna på hela löptiden, inte bara månadskostnaden. Söker du ett vanligt lån i stället finns beloppen samlade under låna pengar.