Den praktiska skillnaden ligger i hur pengarna betalas ut och hur skulden krymper. Ett lån betalas ut som en klumpsumma och amorteras enligt en fast plan tills det är slutbetalt. En löpande kredit ger dig i stället en gräns att använda när du behöver, och skulden varierar med hur mycket du utnyttjat.

Skillnaden får tre konkreta följder. Du betalar ränta på hela lånebeloppet från dag ett, men bara på den del av krediten du faktiskt använt. Ett lån har ett bestämt slutdatum, medan en kredit kan löpa vidare så länge avtalet gäller. Och månadskostnaden på ett lån är känd i förväg, medan kreditens kostnad ändras med ditt uttag.

Den gräns du kommer överens om med kreditgivaren kallas kreditgräns eller kreditutrymme, och den period krediten gäller kallas kredittid. Du kan inte överskrida gränsen, och kreditgivaren gör en kreditprövning innan krediten beviljas, precis som vid ett lån.

Kredit är ett samlingsbegrepp, och de vanligaste formerna skiljer sig i hur du kommer åt pengarna. Ett kreditkort och en kontokredit är löpande krediter med en gräns du använder efter behov. Ett privatlån är en kredit som betalas ut i sin helhet och amorteras enligt plan.

Även delbetalning och köp mot faktura räknas som krediter, vilket är lätt att missa. Alla omfattas av konsumentkreditlagen, som kräver att kreditgivaren gör en kreditprövning och som ger dig 14 dagars ångerrätt.

Konsumtionskrediter av det här slaget utgör en mindre del av hushållens samlade skulder. Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik för juni 2026 stod konsumtionslån för 6 procent av hushållens lån, medan bostadslån stod för 83 procent.

Kostnaden består av ränta och eventuella avgifter. Jämför alltid på den effektiva räntan, som räknar in båda delarna och därför visar den verkliga årskostnaden. Två krediter med samma nominella ränta kan kosta olika mycket om den ena har uppläggnings- eller aviavgift.

På en löpande kredit betalar du ränta på det du utnyttjat, inte på hela kreditgränsen. Det låter billigare, men löpande krediter har ofta högre ränta än ett privatlån, och eftersom det saknas ett bestämt slutdatum kan skulden ligga kvar länge. Räkna därför på vad krediten kostar över den tid du faktiskt tänker använda den.

Representativt exempel för privatlån: ett lån på 100 000 kr med 84 månaders återbetalningstid och rörlig nominell ränta 6,95 % ger en effektiv ränta på 7,18 %. Månadskostnaden blir 1 507 kr och totalt att betala 126 573 kr. Exemplet är utan uppläggningsavgift och aviavgift.

Vissa kreditgivare använder andra kreditupplysningsföretag än UC. Att en kredit marknadsförs som "utan UC" betyder inte att kreditupplysningen uteblir, bara att den hämtas från ett annat företag. En kreditupplysning görs alltid, och kreditprövningen är ett lagkrav.

Kreditgivaren behöver underlag för att bedöma din återbetalningsförmåga innan krediten beviljas. Vilket upplysningsföretag som anlitas påverkar därför inte hur noggrant ansökan prövas. Läs mer om lån utan UC och vad en kreditupplysning innehåller.

Valet styrs av om utgiften är känd eller oregelbunden. Vet du exakt vad du behöver, till exempel för en renovering eller ett fordonsköp, ger ett lån en fast månadskostnad och ett bestämt slutdatum. Är behovet oregelbundet passar en löpande kredit bättre, eftersom du bara betalar för det du använder.

Ett lån är också det som normalt gäller vid större belopp. Löpande krediter har oftast lägre gränser, och räntan är i regel högre än på ett privatlån. Har du redan flera små krediter kan det vara värt att räkna på om ett samlat lån blir billigare, men en längre återbetalningstid kan höja totalkostnaden även om månadskostnaden sjunker.

Oavsett vilket du väljer görs en kreditprövning, och beslutet fattas av kreditgivaren. Att ta en kredit kostar pengar och innebär en skuld som ska betalas tillbaka.

Vad är skillnaden mellan kredit och lån?

Ett lån betalas ut som en klumpsumma och amorteras enligt en fast plan. En löpande kredit ger dig en gräns att använda vid behov, och du betalar ränta bara på den del du utnyttjat. Lånet har ett bestämt slutdatum, krediten löper så länge avtalet gäller.

Vad menas med kredittid och kreditgräns?

Kreditgränsen är det högsta belopp du får utnyttja enligt avtalet, och kredittiden är den period krediten gäller. Du kan inte överskrida kreditgränsen.

Görs en kreditupplysning även på en kredit?

Ja. Kreditgivaren är skyldig att göra en kreditprövning innan en kredit beviljas. Vissa kreditgivare använder ett annat upplysningsföretag än UC, men en kreditupplysning görs alltid.

Har jag ångerrätt på en kredit?

Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du 14 dagars ångerrätt på i princip all konsumentkredit utom bolån. Du har också alltid rätt att betala tillbaka i förtid. Vid rörlig ränta tillkommer ingen extra kostnad, vid bunden ränta kan kreditgivaren ta ut ränteskillnadsersättning.

Kredit och lån är båda former av att låna pengar, men de fungerar olika i praktiken: krediten är en gräns du använder löpande, lånet en summa du betalar av enligt plan. Jämför alltid på effektiv ränta och räkna på hela den tid du tänker använda pengarna. Vill du ansöka om ett lån finns beloppen samlade under låna pengar.