Kontokredit – vad är det och vad kostar den?

En kontokredit är en kreditgräns kopplad till ett konto. Du ansöker en gång, får ett beviljat belopp och kan sedan använda hela eller delar av det när du behöver. Ränta betalar du bara på den del du faktiskt utnyttjar, och när du betalar tillbaka frigörs utrymmet igen. Flexibiliteten har ett pris: räntan på en kontokredit är ofta högre än på ett privatlån, och avgifter kan tillkomma även när krediten inte används. Den här guiden förklarar hur kontokrediter fungerar, vad de kostar och när ett privatlån är ett rimligare alternativ.

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är en löpande kredit med en beviljad gräns, till exempel 20 000 kr, som är kopplad till ett konto. Du lånar inte ett fast belopp vid ett tillfälle, utan använder krediten vid behov och betalar ränta bara på utnyttjat belopp. Kontokredit kallas ibland också checkkredit eller buffertkredit.

Kontokrediten skiljer sig från både kort och lån. Ett kreditkort är en kredit knuten till ett betalkort, medan ett privatlån betalas ut som en klumpsumma med en fast återbetalningsplan. Vad som skiljer en kredit från ett lån i större detalj kan du läsa i vår guide om kredit eller lån.

Hur fungerar en kontokredit i praktiken?

När kontokrediten är beviljad kan kontot gå under noll ner till kreditgränsen. Använder du 5 000 kr av en gräns på 20 000 kr betalar du ränta på 5 000 kr. När du sätter in pengar igen minskar skulden och räntekostnaden. Krediten löper normalt tills vidare, så länge du sköter villkoren.

En kreditprövning görs alltid innan en kontokredit beviljas, precis som för andra krediter. Långivaren bedömer din återbetalningsförmåga, och en kreditupplysning tas vid ansökan. Att gränsen är beviljad betyder inte att pengarna är gratis att använda; det är en skuld som ska betalas tillbaka med ränta.

Vad kostar en kontokredit?

Kostnaden består oftast av tre delar: ränta på utnyttjat belopp, en års- eller månadsavgift för att ha krediten, och ibland uttags- eller aviavgifter. Räntan är i regel högre än på ett privatlån eftersom krediten är flexibel och långivaren inte vet när och hur mycket du lånar. Jämför alltid på effektiv ränta.

Samma kostnadsregler gäller som för andra konsumentkrediter. Räntetaket innebär att den nominella räntan får vara högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta, som är 2,00 % för perioden 1 juli till 31 december 2026 (Riksbanken). För krediter tecknade från 1 mars 2025 gäller också ett kostnadstak: räntor och avgifter får aldrig överstiga det utnyttjade kreditbeloppet.

En kontokredit som står oanvänd kan ändå kosta pengar om den har en fast avgift, och den syns som beviljad kredit i din kreditupplysning. Har du en kredit du inte använder kan det därför vara värt att se över om den behövs.

Kontokredit eller privatlån – vad passar när?

En kontokredit passar oförutsedda, små och korta behov, där du snabbt betalar tillbaka. Ett privatlån passar större, planerade utgifter där du vet beloppet och vill ha en fast återbetalningsplan. För större belopp över längre tid blir ett privatlån oftast billigare, eftersom räntan i regel är lägre.

Representativt exempel för privatlån: ett lån på 150 000 kr med 60 månaders återbetalningstid och rörlig nominell ränta 6,95 % ger en effektiv ränta på 7,18 %. Månadskostnaden blir cirka 2 967 kr och totalt att betala cirka 178 000 kr. Exemplet är utan uppläggningsavgift och aviavgift; räntan sätts individuellt.

Har du flera dyra krediter, till exempel kontokrediter och kortskulder, kan det löna sig att ersätta dem med ett lån med lägre ränta och en tydlig slutpunkt. Läs mer om att samla lån och krediter och räkna på totalkostnaden före och efter.

Vilka rättigheter har du med en kontokredit?

Konsumentkreditlagen gäller även kontokrediter. Du har 14 dagars ångerrätt från att avtalet ingicks, och du har alltid rätt att betala tillbaka utnyttjad kredit i förtid. Vid rörlig ränta, vilket är det normala för kontokrediter, tillkommer ingen extra kostnad för förtidsbetalning.

Värt att veta är också att ränta på krediter utan säkerhet inte längre är avdragsgill. Enligt Skatteverket gäller från inkomståret 2026 inget ränteavdrag för privatlån, kontokrediter och andra lån utan säkerhet. Hela räntekostnaden är alltså din egen.

Vanliga frågor om kontokredit

Är kontokredit samma sak som kreditkort?

Nej. Båda är löpande krediter, men kreditkortet är knutet till ett betalkort medan kontokrediten är knuten till ett konto. Kortköp kan ha räntefri period, medan en utnyttjad kontokredit normalt löper med ränta från första dagen.

Påverkar en kontokredit min kreditvärdighet?

Den kan göra det. Beviljade krediter syns i kreditupplysningen och vägs in när långivare bedömer din ekonomi, även om de inte används. Många små krediter kan därför påverka dina möjligheter att få andra lån.

Kan jag säga upp en kontokredit?

Ja. Du kan säga upp krediten när du vill, betala tillbaka det du utnyttjat och avsluta avtalet. Inom 14 dagar från att avtalet ingicks kan du dessutom använda ångerrätten enligt konsumentkreditlagen.

Är en kontokredit ett bra buffertalternativ?

En kredit ersätter inte eget sparande. Den kan överbrygga en oförutsedd utgift, men den kostar ränta och ofta avgifter, och ska betalas tillbaka. Bygg i första hand en egen buffert, och se krediten som ett komplement du använder med försiktighet.